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La justicia europea indica que los pactos sobre cláusulas de piso pueden ser anulados si el banco no informa bien | Economía
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Las renovaciones de cláusulas de piso en los contratos hipotecarios son legales, pero solo cuando el cliente estaba bien informado, entendió lo que firmó y tuvo la capacidad de influir en la renegociación de esa disposición en su préstamo. Esto es lo que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha indicado este jueves en un fallo que abre la puerta para que los jueces españoles decidan caso por caso si se cumplieron estas condiciones cuando el banco y el cliente firmaron Una novación. , como se llama el proceso de sustitución de una cláusula por otra. Si no se cumplen estas condiciones, dice la sentencia, el tribunal puede anular la nueva disposición. Y es contrario a la legislación europea de protección al consumidor que estos acuerdos incluyeron la renuncia de las partes a futuras reclamaciones legales por las nuevas condiciones hipotecarias.
Una vez más, un veredicto del tribunal de Luxemburgo obliga a mirar hacia atrás a la burbuja inmobiliaria de principios de siglo y los años de la Gran Recesión. Por lo tanto, la presencia de cláusulas de piso en las hipotecas era frecuente. Tenían un límite por debajo del cual un préstamo variable no podía ser más barato. Muchos clientes ni siquiera se dieron cuenta hasta que, con el estallido de la crisis, vieron que el Euribor cayó pero las facturas de las hipotecas no. Recurrieron en cientos de miles de casos y el asunto fue a la Corte Suprema, que en 2013 dijo que esas cláusulas eran abusivas si las entidades no habían informado adecuadamente al cliente sobre ellos antes de firmar, pero cerraron la puerta para que pudieran reclamar retroactivamente.
Luego aparecieron las llamadas novaciones, acuerdos que los bancos ofrecieron reemplazar la cláusula supuestamente abusiva por una nueva que fue adaptada a las disposiciones del Tribunal Superior. A cambio, indicaron que el consumidor renunció a emprender acciones legales tanto por la antigua como por la nueva cláusula. Para las entidades, era una forma de protegerse contra posibles reclamos si la justicia europea revisaba los criterios de la Corte Suprema, como finalmente sucedió en 2016. El TJUE dijo que no era suficiente cambiar o expulsar la cláusula abusiva del contrato y que los consumidores tenían derecho a reclamar las cantidades que habían pagado indebidamente antes de 2013. Pero ese veredicto europeo no aclaraba (porque no era el tema del proceso) lo que les sucedió a los prestatarios que habían firmado novaciones después de 2013 en las que prometieron no hacerlo. ir a la corte Eso es lo que se ha resuelto ahora.
En principio, y como indicaron las conclusiones del Abogado General a principios de este año, el TJUE no tiene nada en contra de estos pactos novativos. El fallo establece que la legislación europea «no excluye una cláusula en un contrato celebrado entre un profesional y un consumidor, cuya naturaleza abusiva puede ser declarada judicialmente, puede ser objeto de un contrato de novación entre ese profesional y ese consumidor, a través del cual este último renuncia a los efectos que pueden derivarse de la declaración de la naturaleza abusiva de esa cláusula «. Es decir, las novaciones son posibles y el prestamista puede comprometerse a no apelar ante los tribunales por la disposición abusiva que desaparece del préstamo.
Pero luego aparece la letra pequeña, que determina las condiciones que harían válida esta renegociación de las cláusulas de piso. El fallo determina que una novación surtirá efecto «siempre que la renuncia [a presentar reclamaciones judiciales] proviene de un consentimiento libre e informado por parte del consumidor, este extremo que corresponde a verificar al juez nacional «. Por lo tanto, los tribunales españoles no podrán descartar automáticamente un reclamo por una cláusula de causa porque el cliente había renunciado a tomar acciones legales en un contrato de novación, pero debe verificar que en la negociación de ese acuerdo no se violaron los derechos del consumidor.
Y para esto, los magistrados europeos también dan algunas pistas al recordar que la directiva comunitaria sobre protección del consumidor establece que «se considerará que una cláusula no ha sido negociada individualmente cuando ha sido redactada previamente por el profesional y el consumidor no podría haber influido sobre su contenido «. En otras palabras, debe verificarse si el cliente financiero, que debería haber sido informado de la naturaleza potencialmente abusiva de la cláusula anterior y, por lo tanto, de su nulidad, realmente tenía la capacidad de modificar el contenido de la disposición novatoria antes de dar su consentimiento, y también si entendía lo que significaba renunciar a reclamar las cantidades que se habían cobrado en exceso bajo esa cláusula abusiva.
Reclamaciones futuras
En el caso específico que motivó la sentencia, una cuestión preliminar planteada por un tribunal de Teruel a raíz de la denuncia de un cliente de Ibercaja, la cuarta sala del TJUE declara que “la circunstancia a la que se refiere la celebración del contrato de novación” El litigio principal se enmarca dentro de la política general de renegociación de préstamos hipotecarios a tasa variable que incluye una cláusula de piso (…) podría constituir una indicación de que XZ [como se refiere al demandante para no identificarlo] no podría influir en el contenido de la nueva cláusula «. Y señala que el hecho de que el prestatario imprima su escritura a mano en el nuevo acuerdo no es una condición suficiente para considerar que tenía la capacidad de influir en su contenido.
El fallo agrega que «lo mismo ocurre con el hecho de que, de acuerdo con el tribunal remitente, el banco no le proporcionó a XZ una copia del contrato y no permitió que XZ se lo llevara para poder tener conocimiento de él». «. Por lo tanto, aunque ambas cuestiones deben ser evaluadas por el juez español que ve el caso, los magistrados europeos sospechan de los procesos colectivos en los que los bancos llamaron a ofrecer reemplazar una cláusula de piso y propusieron firmar una nueva cláusula, basada en una norma general. modelo que fue redactado de la misma manera para todos los clientes, sin que tengan siquiera unos días la documentación en su poder para examinarlo adecuadamente.
Finalmente, el tribunal europeo también dictamina con la condición de que las novaciones impuestas desistan de futuras demandas judiciales en relación con la nueva cláusula que se incorporó al contrato. En este caso, declara sin restricciones la naturaleza no vinculante de dicho compromiso porque, a diferencia de lo que sucede con la antigua disposición abusiva, «por definición, el consumidor no puede entender las consecuencias de su adhesión a una cláusula de esta naturaleza, por lo que se refiere a las controversias que puedan surgir en el futuro «. En otras palabras, incluso si se acepta no quejarse, esta condición es contraria a la directiva europea del consumidor porque ni siquiera el cliente mejor informado puede predecir lo que sucederá y, por lo tanto, evaluar lo que significa esa renuncia.
Satisfacción en las asociaciones de consumidores.
El veredicto de la comunidad ha provocado una reacción positiva de las asociaciones de usuarios de productos financieros. “Estamos satisfechos porque nos preocupaba que debido a una decisión de la Corte Suprema de que no se podía reclamar a partir de mayo de 2013 en adelante, los consumidores perderían el exceso de dinero pagado por la cláusula de piso; Ahora hay una ventana más abierta para quejarse ”, evaluó Patricia Suárez, presidenta de Asufin, en una nota publicada después de que se hizo público el fallo de Luxemburgo. Su organización estima que hay hasta 500,000 prestatarios afectados por cláusulas de tierras que aún no han reclamado y que en promedio habrían perdido alrededor de 20,000 euros. «Los consumidores firmaron acuerdos sin saber cuánto dinero estaban dando. Estamos muy preocupados de que la Corte Suprema continúe respaldando las malas prácticas bancarias, esperamos sinceramente que lo rectifiquen», agregó Suárez.
Manuel Pardos, presidente de Adicae, describió la sentencia como «un duro golpe para el sistema judicial español y, sobre todo, para el banco español». En una conferencia de prensa telemática, Pardos celebró el «triunfo de los consumidores españoles en Europa» y acusó a las entidades, de las cuales dijo que «en lugar de reconocer que había una cláusula declarada de abuso (…) prefería operar por su cuenta como agente mediador «a través de» acuerdos en la oscuridad con el consumidor individual «.
Por su parte, José Luis Martínez Campuzano, portavoz de la Asociación Bancaria Española (AEB), recuerda que las entidades «siempre están abiertas a hablar con sus clientes» y cree que el veredicto europeo «respalda esta acción de los bancos». «Este tipo de acuerdo, como todos los demás, debe ser transparente y los bancos están sujetos a estrictas normas de transparencia que generalmente se cumplen», dice el representante de la asociación que agrupa a las principales instituciones financieras españolas.
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Actualización 2-Argentina congela el acceso de las provincias a divisas para pagar la deuda externa.
(Agrega detalles sobre el plazo en el párrafo 5, antecedentes en los párrafos 8-9).
Por Ileana Razewski
BUENOS AIRES, 1 jun (Reuters) – Para proteger sus menguantes reservas de divisas, el banco central de Argentina emitió el jueves una nueva regla que obliga a las provincias con préstamos en moneda extranjera a pagar el 60% del capital.
Argentina tiene 23 gobiernos locales llamados provincias.
La autoridad monetaria del país dijo en un comunicado que la nueva regulación tiene como objetivo «armonizar» los pagos de la deuda provincial con la necesidad del banco de administrar sus reservas de divisas.
De acuerdo con el reglamento, las provincias deberán presentar una propuesta al banco central para pagar el 40 por ciento de su deuda en moneda extranjera con acceso al tipo de cambio oficial del gobierno, pero luego utilizar el resto de su moneda fuerte. . carga, según el comunicado.
La regulación requeriría que las provincias aseguren su propio financiamiento para el otro 60 por ciento durante un período de al menos dos años.
La medida entrará en vigor el viernes y está diseñada para proteger las escasas reservas de moneda extranjera del banco, que se necesitan para pagar la deuda del gobierno y financiar algunas importaciones.
En una medida similar la semana pasada, se pidió a las empresas petroleras que operan en Argentina que financiaran sus importaciones durante 90 días debido a la escasez de divisas en las arcas del banco central.
Argentina ha sufrido un déficit de $ 20 mil millones en exportaciones agrícolas clave, lo que se suma a las finanzas en crisis del país debido a una sequía severa.
La segunda economía más grande de América del Sur también está luchando por contener la inflación anual, que alcanzó el 109 por ciento en abril, mientras cumple con los objetivos económicos de un programa de préstamos de $44 mil millones con el Fondo Monetario Internacional. (Reporte de Ileana Rasosky; Editado por David Ilray García y Alastair Bell)
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La semana pasada, United hizo un gran aumento en las tarifas de premio a Europa, ya sea que viaje en clase económica o ejecutiva usando sus millas de United. La aerolínea también aumentó las tarifas a destinos en América del Sur, África y Medio Oriente. Y ahora ha caído el último zapato.
Pasajeros que salen Asia, el Pacífico Sur o Australia costarán muchas más millas de United: estamos viendo tasas de premio del 20 % al 35 % o más. Y no importa si reserva un vuelo en United o usa esas millas en aerolíneas asociadas como All Nippon Airways (ANA) o EVA Air: necesita más millas que nunca.
Un vuelo de clase ejecutiva a Japón que antes costaba 88 000 millas por trayecto ahora le costará 110 000 millas de United. Es duro, y es solo la punta del iceberg.
El vuelo de United a continuación desde los EE. UU. a Australia en clase económica con las tarifas de premio «Saver» más bajas anteriormente costaba 40,000 millas por trayecto, pero Ahora correrá al menos 55,000 millas en cada sentido, un enorme aumento del 37% de la noche a la mañana. Y la compensación en clase ejecutiva en los mismos vuelos a Australia saltó a por lo menos 80,000 millas en cada sentido. Hasta 100,000 millas para un asiento de ida en United Polaris Business Class: aumento del 25 %.
Los vuelos de United a Tahití (PPT) también se vieron muy afectados, desde 35.000 millas. 45,000 millas en economía Y saltando desde 70,000 millas para un viaje de ida en clase ejecutiva 85,000 millas para Clase Ejecutiva – 28% de aumento y 21% de aumento respectivamente. Lo mismo ocurre con el vuelo a Guam (GUM).
Un asiento en ANA Business Class de EE. UU. a Tokio o EVA Air Business Class a Taipéi (TPE) supera las 88 000 millas estándar en cada sentido. Todo el camino a 110,000 millas: otro aumento del 25%. Volar a Japón con ANA es más que económico. 60,000 millas por trayecto Mientras que la economía Taiwán en EVA Air Ahora el costo es de 58,000 millas. – Incrementos sustanciales en ambos, aunque no podemos recordar tasas anteriores.
No importa hacia dónde mires en el Pacífico, las tasas de premios aumentan. Y con eso, la devaluación abismal de Mileage Plus de United se ha vuelto global, todo sin una palabra para los pasajeros leales de United que están acumulando millas.
United devolvió algunos de los peores aumentos a Europa al usar millas de MileagePlus para reservar aerolíneas asociadas como Lufthansa o Turkish. Y parece que han eliminado un molesto recargo de 4,000 millas al reservar vuelos en una aerolínea asociada dentro del mes anterior a la salida. Pero no está ni cerca de compensar esos aumentos: Europa a Medio Oriente, Tokio a Taipei y Australia a Tahití le cuestan más millas de United ahora.
Bienvenido al mundo salvaje y, a menudo, exasperante de la fijación dinámica de precios de premios. Lideradas por el declive constante de Delta y SkyMiles, las principales aerolíneas de Estados Unidos han eliminado las tablas de premios, las hojas de trucos que determinan cuántas millas necesita para volar del punto A al punto B, y han vinculado los valores de los premios más estrechamente que el efectivo. valor. . Y con el aumento de los precios de los vuelos y los viajeros que de repente buscan gastar las millas que acumularon durante la pandemia, hay una dirección para los precios de los premios: hacia arriba.
Afortunadamente, hay alivio para los viajeros que tienen tarjetas de crédito con puntos transferibles de bancos como Chase, Amex y Capital One. Puede transferir sus puntos y reservar muchos de estos vuelos utilizando otro programa de Star Alliance como Air Canada Aeroplan, Avianca LifeMiles o Turkish Miles & Smiles. Estos programas de aerolíneas han ofrecido durante mucho tiempo una mejor oferta para reservar los mismos vuelos, y ahora, la brecha es aún mayor.
Considere esto: puede transferir 61,000 puntos desde una tarjeta como Tarjeta Chase Sapphire Preferred® United para un vuelo de ida en clase económica desde Tokio-Henida (HND) a Seattle (SEA). United es un socio de transferencia de Chase… pero también lo es Air Canada. Entonces, también puede transferir esos puntos Chase al programa Aeroplan de Air Canada y reservar exactamente la misma ruta… En cambio, en un asiento de clase ejecutiva de ANA… por solo 55 000 puntos.
Reservar el mismo asiento a través de United le costará dos millas. Si eso no muestra lo mal que se han vuelto las millas de United Mileage Plus con este último golpe, no sé qué lo hará.
La línea de fondo
Era sólo cuestión de tiempo.
Después de aumentar las tarifas de premio para volar a Europa y luego cruzar el Atlántico a otros destinos, el martillo finalmente cayó en el Océano Pacífico. United ahora cobra 25% de millas o más por casi cualquier reserva de vuelo a Asia, Australia y más allá.
Lee nuestros labios: Por eso te instamos a que dejes de esperar y comiences a redimir tus millas. La próxima escalada dolorosa está a la vuelta de la esquina.
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La Universidad del Sur de Florida ha aceptado una invitación a la Asociación de Universidades Estadounidenses I USF News.
La Universidad del Sur de Florida ha alcanzado un hito histórico al aceptar una invitación para unirse a la Asociación de Universidades Estadounidenses (AAU), un grupo prestigioso de 71 instituciones de investigación líderes de los Estados Unidos y Canadá. La USF es la primera universidad pública de Florida invitada a unirse a la AAU en casi 40 años y ahora es una de las dos instituciones del Sistema Universitario Estatal de Florida que se desempeña como miembro de la AAU.
USF es una de las seis universidades estadounidenses anunciadas hoy como nuevos miembros de la AAU.
«La Universidad del Sur de Florida se enorgullece de convertirse en miembro de la AAU y acepta la invitación para unirse a la asociación más prestigiosa en educación superior», dijo la presidenta de la USF, Rhea Law. Este es un logro histórico y significativo para USF. Fundada en 1956, ahora reconocida por nuestros pares como una de las principales universidades de investigación de Estados Unidos, nuestra comunidad universitaria es un brillante ejemplo de compromiso, espíritu innovador y búsqueda incesante de la excelencia. Construir el futuro de nuestra sociedad».
La membresía en la AAU es solo por invitación. Antes de hoy, solo cuatro universidades habían sido invitadas a unirse en la última década.
USF ha estado trabajando para lograr este objetivo durante más de 15 años, ya que los criterios de membresía de AAU se alinean con la misión de USF de dar forma positiva al futuro de la sociedad y transformar vidas a través de la educación, la investigación y la innovación.
«Recibir una invitación para unirse a la Asociación de Universidades Estadounidenses es uno de los logros más significativos en la historia de la Universidad del Sur de Florida», dijo Will Weatherford, presidente de la Junta de Síndicos de la USF. «Que nuestros pares nos pidan que se unan a un grupo tan apreciado de las mejores universidades de investigación es un reconocimiento para nuestros estudiantes, profesores, personal, exalumnos y otros partidarios. La institución AAU en Tampa Bay sirve a nuestra región y estado. Florida tendrá un gran impacto en las generaciones futuras.
Unirse a la AAU le permitirá a la USF elevar su perfil de investigación, ya que los miembros reciben la mayoría de los fondos federales para investigación otorgados de manera competitiva. La membresía también mejorará los esfuerzos para reclutar maestros y estudiantes de clase mundial adicionales para el área de Tampa Bay. Como miembro de la AAU, la USF está aún mejor posicionada para impulsar el desarrollo económico al ayudar a atraer negocios nuevos o en expansión al área, ya que la proximidad de la universidad a una cartera de graduados y asociaciones de investigación permite oportunidades. Más información sobre cómo USF, la región y el estado se benefician de la membresía de AAU está disponible aquí.
La AAU considera varios factores para la membresía, como la actividad de investigación, la excelencia de la facultad y la calidad de los programas académicos, así como las tasas de graduación y la cantidad de estudiantes de bajos ingresos que reciben ayuda financiera a través del programa federal Pell Grant.
«Estamos muy orgullosos de que estas seis distinguidas universidades de todo Estados Unidos se unan a la AAU», dijo la presidenta de la AAU, Barbara R. Snyder. «Esperamos trabajar con todas estas universidades para promover la educación superior y la base científica que ayude a mantener nuestra economía fuerte y nuestra nación saludable y segura».
De los 71 miembros de la AAU, la USF es la quinta universidad más joven y una de las seis establecidas después de 1950.
«Me emociona invitar a estas seis instituciones diversas a la AAU», dijo Carol L. Follett, presidenta de la junta directiva de la AAU y presidenta de la Universidad del Sur de California. «Los miembros de AAU se distinguen por la calidad de su enseñanza e investigación. Es un testimonio de nuestro sistema de educación superior que hay tantas universidades de investigación líderes en cada rincón de nuestro país. Su arduo trabajo y liderazgo en investigación y enseñanza. Felicitaciones a la facultad, el personal y los estudiantes por su reconocimiento. Esperamos nuestros esfuerzos conjuntos para transformar vidas a través de la educación superior”.
Lo que otros dicen sobre USF.
Kathleen Passidomo, presidenta del Senado de Florida: «Estoy muy orgullosa de los logros de la USF. Su impacto en el estado se siente de muchas maneras, incluida la expansión de su canal de talento e investigación que impulsa la economía de Florida». está ayudando a crecer. Felicitaciones a la ¡Comunidad Bulls por este merecido reconocimiento!”
El presidente de la Cámara de Representantes de Florida, Paul Reiner: «Lograr la membresía en la AAU es un testimonio del compromiso de larga data de la USF con el éxito de los estudiantes, la investigación de clase mundial y la excelencia docente. Unirse a esta prestigiosa asociación posiciona a la universidad a nivel nacional». competir por el mejor talento y acelerar el crecimiento económico del área de Tampa Bay y el estado de Florida. Este es un momento de mucho orgullo para nuestro estado».
El presidente de la Junta de Gobernadores de Florida, Brian Lamb: «Durante años, la Universidad del Sur de Florida ha cambiado vidas a través de la investigación, la educación y la innovación. Como expresidente de su Junta Directiva, me enorgullece anunciar la membresía de la USF en la prestigiosa AAU. Orgulloso de ver logrado. Este logro histórico es un hito tremendo para USF, Tampa Bay y este gran estado. La membresía en AAU brindará nuevas oportunidades académicas y de investigación para estudiantes y profesores que se esfuerzan por abordar los desafíos globales. hacer y tener un impacto transformador en generaciones Felicitaciones al presidente Law, al presidente Weatherford ya toda la comunidad de la USF ¡Go Bell!
El canciller del Sistema Universitario Estatal de Florida, Ray Rodríguez: «Felicitaciones a la Universidad del Sur de Florida por lograr este importante hito. La USF ha estado trabajando incansablemente para lograr la excelencia académica y ha sido un líder nacional en el éxito de los estudiantes y la investigación en el camino». de la educación superior en Florida no tiene paralelo y este logro es un brillante ejemplo de ese éxito.
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